五花八門

面對「越來越長」的退休人生，中國信託商銀表示，退休理財應該有「活、留、存」3大層面，準備時最好分成這3種層次，以減少「老了沒錢」，長壽生活的最大風險。

中國信託銀行指出，退休規劃最大迷思，是大家常會用過去的角度預測未來的退休生活，但包括投資環境、人口結構、政府長照措施等因素都是瞬息萬變；像很多人以為退休後「不用」花很多錢，但根據主計總處統計，台灣每戶家庭所需金流，自3.7萬到9.7萬元不等，可見，退休生活到底要不要花很多錢，不同家庭間有很大落差。

另外，民眾使用理財工具過於保守，或忽略通膨、低利率、住院、發生重大疾病、長期看護花費等因素，也會導致退休準備可能短絀。

健全的退休準備，該如何做？中信銀行建議，思考退休生活有「必要、需要、想要」3個層次，即「活、留、存」3個層面。

第1層是最底層的「活」，也就是老後生活絕對「必要」的花費。中信銀行表示，退休生活絕對「必要」花費，有兩大類；一是退休生活日常支出，二是醫療準備，建議兩類要分開準備，以免因為不可預期的醫療支出，侵蝕到退休生活金流。對一般人來說，退休後每月花費，多靠儲蓄或購買保險、年金等，醫療支出，則可先行購買重大疾病、長期看護等保險轉嫁。

中信銀行表示，規劃好最底層「必要」部分，再往上進行到「留」的規劃，這個階段，主要是財富傳承，屬「需要」規劃，建議可留意「分年贈與、實質課稅」等原則，財富若能順利傳承，也是做好對家人的照顧。

最後就是「存」，中信銀行將此階段，定義為「想要」，簡單說，就是為了實現夢想而追求資產成長，這是行有餘力的最後階段，舉凡退休後，「想做」的旅遊、社交和公益支出，都屬於這個層次的花費，可以靠儲蓄、買保險或投資金融工具達到。

中信銀行還表示，面對退休規劃時，許多人都會想到「要存到多少錢才能退休」，但只想存到「一大桶金」的目標，會把所有財務規劃全混在一起，可能會出現，因為額外醫療開銷吞噬掉準備好的日常花費，或因為想留給子女，自己只能得過且過。

Orignal From: 退休理財分活留存3層面 別只存1大桶金